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關於投資型保險的二三事

今天早上在閒逛時，看到一篇關於
分析投資型保險的文章
對於已經買投資型保險的或想買
投資型保險的人來說都相當值得一看喲
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近年來
我發現投資型保單如雨後春筍般的席捲整個投資市場
當儲蓄險與醫療險的市場飽和之後
投資型保單成為了業務員另一個全新的戰場
要了解投資型保單要怎麼買會最划算
我認為
一定要先瞭解投資型保單的基本架構
簡單的說
投資型保單就是

基金+定期險

投資型保單標榜著說
隨時進
隨時停
(當你隨時進場的時候只收5%手續費...我們稱之為超額或增額)
有錢就多投資一點 沒錢就暫停扣款
(但是你投資的金額每個月還是會扣行政管理費與危險保費)
符合人們任何時間的理財需求
每年轉換或提領四次不須手續費 (或五次看各家保險公司不同)
若你每月只能投資3000元
還可以買多少不同的基金組合
然後還有多少的保障 (看你寫保單的時候寫多少 )
然後人生每段時期需要保障的大小不一
到時理賠時這筆投資免除遺產稅
(規避遺產稅就不是單純投資基金所有的附加價值)

對於我而言
我只要買幾檔基金再加上500萬的定期壽險
(基金組合又不用被保險公司限定為他們配合的基金)
這樣就相當於投資型保單
我也是隨時可以增加投資或暫停投資
每年轉換或贖回是保險公司不收手續費....不一定是基金公司不收手續費
基金公司所有的轉換..申購..信託保管費還是會收
有些保險公司會將費用偷偷扣在你所贖回或轉換的基金
(因為我們贖回的時候基金公司是先將贖回金額匯給保險公司
保險公司再匯給我們)
你所收到的基金對帳單是保險公司印給你的
(有買投資型保單的人就自己算算看
看看保險公司有沒有偷吃步)
當我人生責任變重的時候(如有小孩 房貸的時候)
我自己再加保定期險
記得若我們所投資的金額大於我們所保的金額
到時候拿回來的錢就是我們所投資的金額
(保額與總投資金額取最大值的那ㄧ個金額)

我們在買投資型保單會有3項費用會收
1.給保險公司的手續費
這通常是最為人詬病的地方
(第一年幾乎收到90% 僅有10%投資)
第二年約收 30%
第三年約收 10%
................
差不多到第五年就不收了
每家保險公司所收的手續費第一年或第二年都不太相同
而我們要省的地方就是這一塊
2.行政管理費(或帳務管理費)
� 每個月100元左右
這是每個月一定會收的費用
保險專員會告訴你
因為我們提供一個基金集合的平台
中間需要有一些費用....
所以我們每個月只收100元
應該是合理的
3.危險保費
因為投資型保單所搭配的保險是是定期險
所以你的保額大於投資金額的時候
你就要付這樣的危險保費
當然
因為是定期險
所以危險保費會隨著你的年齡增加而變高
比如說保額100萬來算
20歲的男性保可能只要2.3000元/每年
40歲的男性保可能要 7.8000元/每年
(詳細的數字不確定 但年紀大的定期險費率真的會高很多)

好了解釋那麼多
各位看倌一定會問
要怎麼保比較省
先說一下
這個案例是成立的
我的客人就是這樣省下一些費用
(統ㄧ安X保險 我銀行的投資型保險是跟他們配合 )

有兩個情況
一是還沒買投資型保單的情況下

就是我買的時候每月投資5000元)
跟業務員講我每個月只投資2000元 (我稱之為標準保費)
但你每個月讓我用超額保費的方式進入3000元
這樣你每個月的投資金額為
2000*10%+3000*95%=3050元
(標準保費第一年收90%手續費..投資10%
超額進去的投資金額只收5%手續費)

3050*12(月)=36600元
這是你第一年能投資的金額

若你是單純的用標準保費5000元進去
5000*10%=500元
500*12(月)=6000元
這是你第一年所投資的金額

差了3萬元 業務員的獎金也縮少很多
(業務員要賺也只有賺前2年的佣金呀)
如果我們每個月投資的是1萬甚至是以上呢

但是麻煩的一點是
每做一次超額保費就必須填一次保單的變更聲請書
每個月都要做一次
倘若你沒給業務員什麼利潤
業務員會花那麼多的心力幫你嗎
(這就考慮到業務員的心態了)
像我跟我的顧客講
你簽好12份給我
日期不要壓
每個月我幫你送件
(我不是聖人...但客戶要做的是投資...不是保險
這是客戶傳達訊息給我的 }�

保險公司標榜一點
隨時進 隨時停
有錢就投資 沒錢就暫停扣款
好
這是你們給我們消費者的權益

第二
若你已經買了投資型保單超過2年的
那就算了吧
前兩年的手續費都已經被收走了
但若是投資不到2年的
你能做的是先暫停扣款
只要你先前所投資的金額夠扣行政管理費與危險保費
之後的投資全部用超額保費的方式進入 (都只收5%的手續費)
這樣的手續費多少能省一點吧

有買投資型保單的
回去問問你們的業務員吧
若你的保單不能這樣做的
那我對這家的保險公司的經營方式保持存疑的態度
(因為我幫客戶這樣規劃過)

投資型保單的本意很好
但是我認為
若妳現在的資產淨值不到1000萬的 (不動產+動產)
那麼投資型保單就先不考慮
因為現在遺產稅免稅額700萬+100萬傷葬補助費+一些有的沒的
遺產在1000萬以內的繳稅機率不高
但基本的保障型保險還是要買

投資型保單適合有大筆財產
利用基金的組合或貨幣帳戶打敗現在保險利率偏低的收益
讓大戶的遺產稅能減少許多
(但現在保險的免稅額也限3000萬呀 唉)
我們部門有客戶的投資型保單最高投資金額是1億2千萬
單筆進
收4%手續費
專員當月業績獎金100萬

要以投資為出發點的投資人
盡量以基金為主吧